就在不久前，宁波银行也重金拿下华融消费金融，作为最早上市的“老三家”城商行中，北京银行、宁波银行都已经有了自己的消费金融牌照，南京银行也意欲跟进这一潮流，不过后续还尚待监管进一步消息。

“南京银行的消金领域其实是亢龙有悔，核心竞争力在于模式和风控，这一点至为关键。”有接近该行人士告诉记者，持牌之后的市场空间，相较于内部经营机构，市场空间更大。

有资深城商行人士告诉记者，对于城商行来说可以拓宽金融业务版图。而作为增量市场，消费金融领域也被视为蓝海，“当前，如果风控体系完善的商业银行“正规军”能够精耕细作这一市场的话，不仅可以助推行业进一步规范有序，对于公司层面来说，盈利贡献等方面也是可观的。”业内人士指出。

紧跟“老三家”城商行潮流

南京银行13日晚间公告了其第九届董事会第九次会议决议公告。除了公告该行获批发行不超过人民币200亿元的无固定期限资本债券之外，该行表决和通过了一项关于收购参股金融机构控股权的议案。

公告显示，本次收购尚待签署正式协议，且后续需经监管机构审批，“协议签署及监管审批具有不确定性，敬请投资者注意投资风险。”公告称。

记者多方求证获悉，此次南京银行商讨的关于收购参股金融机构控股权的议案，“主角”或为苏宁消费金融有限公司。截至目前，公开信息中南京银行对于苏宁消费金融的直接持股比例为15%。

公开资料显示，2015年，南京银行与苏宁云商、法巴个人金融集团、洋河股份及先声再康共同发起设立苏宁消费金融有限公司。该公司是江苏首家专注于消费金融领域的非银行金融机构。截至2020年年末，该公司注册资本6亿元，资产总额25.42亿元，净资产7.20亿元，全年实现净利润0.08亿元，南京银行对其持股比例为15%。

实际上，自2007 年开始，南京银行持续深入推进与法国巴黎银行在消费金融领域（CFC）的业务合作，紧跟国内消费金融市场的变化发展，开展特色人群分析，全面构建数字化营销、数字化风控、数字化运营能力。

其实早在2020年年报中，就可以窥见南京银行在消费金融业务层面的态度。彼时，该行财报显示，消费金融业务主动适应市场和政策变化，加快业务结构调整，加强资产质量管控，营销、运营和风险管理水平不断提升。及时调整网络金融业务策略，深耕互联网客户精细化运营。

金融版图或进一步扩大

“南京银行的消金领域其实是亢龙有悔，核心竞争力在于模式和风控，这一点至为关键。”有接近该行人士告诉记者，持牌之后的市场空间，相较于内部经营机构，市场空间更大。

从商业银行的角度来说，如果能逐步推进全资收购消费金融子公司，势必意味着，该银行机构金融版图的进一步扩大。“消费金融零售的子公司对银行的意义是比较大的。”有分析人士向记者表示。

有资深城商行从业人士告诉记者，从银行积极寻求消费金融牌照的情况来看，背后其实有多重因素：一方面，银行持股消费金融公司中，业务层面风控把握相对成熟；另一方面，消费金融领域的市场比较大，目前可以说是一片蓝海。

作为最早上市的城商行之一，宁波银行在不久前重金拿下了华融消费金融，而同样扎根在江浙一带的南京银行，也意图在这一范围寻求拓宽业务的可能性。

南京银行2021年度半年报显示，截至报告期末，CFC 消费贷款余额 449 亿元，新增客户154 万，累计服务客户近2250万，表内贷款不良率1.22%。从其财报中可以窥见，消费金融中心的盈利能力较强，有城商行分析人士向记者指出，由于该行小高频次的交易，对于不良的部分基本能用定价来进行可控。

“未来由银行参与持股的消费金融公司，核心竞争力其实是在于可行的商业模式和过硬的风控能力，至于获客层面其实都不是问题。”华东区某大行人士也告诉记者，关键在于风控模式，比如科技的支撑，而科技本身就是当下金融科技最依靠的点。

实际上，有业内人士向记者透露，自2018年起，不少消费金融公司着力于金融科技方面的建设，例如大数据风控、金融AI、区块链等方面，旨在优化风险管理体系，达到智能催收、反欺诈以及获客精准层面的目标。不过，在面对市场激烈的角逐以及疫情带来的整体经济环境的冲击，消费金融公司也在寻求新的发展空间。

另一方面，消费金融公司作为持牌机构，其运营模式经过近几年的发展与市场的优胜劣汰已经相对比较成熟，在经历了跑马圈地之后，市场的竞争也围绕在未来的科技自我建设层面。

异地展业破局

从背后来看，消费金融牌照是全国性的，即可做到全国展业，“异地展业在可预见的未来是不会放开的，这或许也是几家头部城商行着力拿下消金牌照的原因。”有业内分析人士告诉记者。

记者了解到，当前银行监管是按照区域来进行划分的，如果地方性银行突破存贷款业务的地域限制，那么就等于跟全国性银行牌照也没有什么区别，会干扰市场本身的秩序。

在央行发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》中明确提出，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入MPA，禁止通过各种渠道异地揽存，存量自然到期结清。

2021年，央行多次就地方法人银行异地展业进行限制表态。例如，于2021年2月4日召开加强存款管理工作会议，督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款；之后，进一步明确，异地存款是指银行通过在没有设立实体网店的地市开立账户吸收的存款。

前述分析人士向记者表示，监管最核心的意图是维护银行业本身的市场秩序。随着互联网之风的兴盛，近几年来，有不少地方性银行破除原有物理网点及其所在区域的展业限制，开拓市场、获取新客源，不过这一风气在存贷款新规之下逐步消解。

“尽管部分小银行的一些业务受限，从整个金融系统的角度来看，却是内部运营效率的提升。”有资深银行从业人士向记者表示，通过规制异地存贷款、控制利率层面的恶性竞争，可以最终反映到实体经济的是融资成本下降。

在这一背景下，能够获取到一张属于自己控制的消费金融牌照，对于地方性银行机构来说无疑是破局利器。对于银行来说，拓展消费金融场景的应用，与自身大零售业务可以相结合。

“从另一个角度来看，互联网贷款领域一直处在规范阶段，在原来‘劣币驱逐良币’的情况下，金融乱象频生。”上述业内人士进一步向记者表示，当前，如果风控体系完善的商业银行“正规军”能够精耕细作这一市场的话，不仅可以助推行业进一步规范有序，对于公司层面来说，盈利贡献等方面也是可观的。

消费金融密集增资

不少研报分析指出，伴随着新消费新经济等增长点，在监管指导的展业范围之下，看好消费金融公司的发展。

据不完全统计，当前，国内共有33家获批筹建的全国性持牌消费金融公司，其中包括蚂蚁消费金融、招联消费金融、中银消费金融等在内的12家公司总资产在百亿以上。

中国银行业协会最新报告显示，截至2019年年末，共有26家消费金融公司资产规模达4988.07亿元，同比增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。同期，消金公司的客户数达12727.92万人，较上年同期增长52.29%，客户增长显著。

数据显示，仅在2019年，近半数的消金公司新增客户贷款余额占其全部贷款余额的比重逾60%。随后，小米消费金融、北京阳光消费金融、重庆蚂蚁消费金融有限公司、唯品富邦消费金融公司以及苏银凯基消费金融公司相继获批筹建或开业，其中部分消金在开业之后完成增资。

另一方面，消费金融公司也在通过多种方式增资“补血”。例如，湖北消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融等已发行10亿元-60亿元不等规模的ABS产品募资；招联消费金融、马上消费金融成功发行金融债；此外，银团贷款也为不少消费金融公司完成一定募资。

编辑：翟卓

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