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【焦点热闻】提前还贷比借钱难,银行除了吃大家利息就不会挣钱吗?
2023-02-07 08:35:25 来源: 酷玩实验室

2022年5月19日,小红书博主“明明郎”发表了一篇题为《提前还贷50万,还是真的有点香》的笔记。


(资料图片仅供参考)

根据笔记介绍,这位博主在提前还贷50万后,不仅每月月供减少了3000元,还款总额更是直降了:

103万元。

笔记中,作者分别从“为什么要提前还贷”“提前还贷怎样操作”,以及“什么情况适合提前还贷”等多个角度细致分析了早还贷的好处,目前已经收获超1000多个点赞,被收藏了1200多次,笔记下面点赞最高的评论写道:

“感觉挺对的,很多人说工资会涨,通货膨胀什么的,我13年毕业底薪3500,现在2022年看到很多刚毕业小孩一个月也是5000左右的底薪,真是没觉得工资有啥实际性变化。”

这篇笔记就像是当下“提前还贷潮”的一个缩影。

很多人可能还没意识到现在“提前还贷”有多火?

在小红书上简单搜索“提前还贷”四个字,会发现仅最近48小时内就有超过180多条笔记。在B站搜索同样的关键词,UP主制作的相关视频已经超过了900多条。在豆瓣“社畜买房共进会”和“丧心病狂攒钱”小组中,哪怕有组员称自己现金流稳定,失业风险不大,问要不要提前还贷,下面的回答也是清一色的:

“还!”

“提前还贷,就是最好的理财!”

与此同时,最近有很多网友表示,自己借贷的银行却正在千方百计拖延他们的提前还款计划,比如有的银行已经关闭了线上申请还贷渠道,有的则声称办理不过来,排队时间预计超过半年,“提前还贷比借钱难”登上热搜后,目前相关话题阅读量已经突破了5000万。

这种现象退回到五六年前,当然是不可思议的。

我记得坚信房价会一直涨,大厂永远不毕业那些年,最流行的说法是“房贷是普通人能向银行借到的时间最长、利息最低的一笔钱”,谁提前还房贷就像是傻子似的。

短短几年间,年轻人从没钱加杠杆也要买房子,到没钱找亲朋好友筹钱也要提前还房贷。去杠杆,缩减负债,正在成为新的流行趋势。

年轻人为什么不想背房贷了,银行又为什么不想让大家提前还房贷,中国房地产市场正面临的困境还有解吗?

要搞明白上面这些问题,首先就得搞明白,为什么提前还贷会突然火起来。

简单点来说,因为很多城市买房贷款利率的下降,现在形成了一个“还贷后重新借贷”的套利空间。

比如在接受中国证券报记者采访时,来自郑州的购房者熊先生就表示,他2021年在郑州买新房的利率高达5.2%,如今在郑州买的利率却只有3.8%,如果提前还贷后再贷出来,可以立省70万元利息。

少还70万元是个什么概念?我觉得是任何一个在这种城市前几年高利率中买了房的人,现在都有强烈动机要提前还贷的概念。

而像郑州这样的城市,恰恰有很多。

1月5日,在人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后,包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等在内的多所城市房贷利率迅速下降,有的甚至已经一路小跑进了“3时代”。

截至1月31日,贝壳研究院监测的103个城市中,首套利率低于4.1%的城市共有30个。其中,郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%,四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低也可按3.7%执行。

像在这些城市中买了房的人,现在提前还款几乎成为了某种刚需。

也正因为此,有金融机构研究人员认为,银行应该主动同步降低前些年买房人的房贷利率。

这样百姓就不用还了后再重新借出来,折腾一大圈才能享受到低利率了,还能节省银行的人力成本。

但目前来看,广大银行应该是宁愿“吃苦”也要挨个给人民办理提前还贷了,根本不愿意主动给前些年买房的人降利率。

我觉得有可能是他们吃准了,总有一些家庭会凑不起提前还贷的钱,就让这部分人继续交高利息吧。

除了这些“刚需”的之外,另一部分要提前还贷则是单纯地认为把闲钱留在手上,通过投资理财的收益超不过房贷的利息。

比如经济观察网采访了一对在上海买房后提前还贷的小夫妻,他们解释:

“如果在以前,我们是不打算提前还房贷的,毕竟不论是股票、基金,还是银行理财,基本上年化收益都可以超过5%。相对于我们所购房屋贷款利率的4.65%,选择将闲置资金拿去投资理财,每年还能有所盈余。但是去年一整年,股票基金都特别差,连稳健的银行理财都亏了我本金。

这个群体的心态也很好理解,如果有稳定的心理预期,理财收入能超过房贷利率4.65%,那他们肯定是不愿意提前还贷的。

就像大家常用的余额宝,想当初2013、2014年的年化收益高达5%、6%,今年都已经跌破2%了,而与余额宝这样稳健的理财收入相比,又很少有人能经受起股市、基金的大起大落。

同时,小红书中关于提前还贷的笔记,有很多人还提到了身边不少同事过去两年失业、失去收入,当对自己的未来预期收入降低后,他们最常提到的词是降低消费、多攒钱,所以攒够一笔就要提前去还一笔,努力降低自己的负债值。

值得一提的是,一些银行为了阻止这群人多次提前还款,最近还推出了一年内只能还2次之类的奇葩规定。

中国民间一直有句俗话,“欠钱的才是大爷”,为啥现在银行巴不得买房人先别还,想尽办法阻止买房人提前还贷呢?吃不到房贷利息,对中国银行影响到底有多大?

现在各大银行年度财报数据还没出,但相关数据显示,2022年前三季度,国有六大行合计实现归属于母公司股东的净利润突破来了万亿元,较2021年同期增长了6.47%。

这其中,房地产贷款产生的利息功不可没。

据媒体报道,2022年末,人民币房地产贷款余额(即借贷期限内,购房者还未向银行偿还的贷款)高达53.16万亿元,每天产生的利息是绝大多数人一生都无法触及的天文数字。

上面我们提到了,现在一些银行想办法延缓大家提前还贷的日期,本质就是为了多吃利息。

而现在大量提前还房贷,直接影响到了银行的营收和利润,所以不少银行只好绞尽脑汁提高还款门槛。

有人说,银行也不能只盯着薅普通老百姓羊毛啊,早点收了买房人提前还贷的钱,您拿去投点别的不行吗?

目前来看,好像真的不行,因为现在银行挺难找到比房贷更优质的投资标的。

东莞某股份行网点个贷经理在接受每经网采访时,就很直白地说,因为“今年提前还贷的人数比之前增加了50%左右,我们这儿还了1个多亿,造成今年的压力很大。

为了应对提前还贷,不得不想办法创造业绩,放出去新的贷款“填坑”。

除了更低的利率继续放房贷吸引年轻人贷款之外,不少银行的焦虑在不断升级后,出现了一些挺幽默的“骚操作”。

比如在春节信贷开门红阶段,一些银行的消费贷利率一降再降,贷款额度一升再升,不少银行消费贷利率已经下调到了4%以内。

第一财经日报记者在走访过程中,发现目前利率最低的招商银行闪电贷,符合条件的用户2月初利率可申请到3.7%。

这比有抵押物的买房贷款利率都低了,说实话借来还房贷都划算。

尾声

在提前还贷这件事上,个体面对银行是一个弱势群体。

现在一些银行之所以敢采用拖延战术,就是因为在很多人的房贷合同中,有这样一个条款:

即对借款人(购房者)申请提前还贷的时间做出了30天的约束,但对贷款人(银行)却没有规定办结该业务的期限。

也就是说,依据合同,银行完全可以利用没有约定办结时间这一点,随意拖延办理以实现自己利益的最大化。

正如网上一位网友所评论的:

多年来,我们的一些银行习惯了“躺在利息差上赚钱”,已经形成了路径依赖,但如果始终无法提升对实体经济的金融服务能力,对我国银行业的国际化、市场化发展是非常不利的。

这几年,引导银行“脱虚向实”是我国重要的改革方向之一。

银行作为一个庞大的机构,不管是抗风险能力,还是应承担的社会责任,都应该大于个体。

为广大购房者提前还贷提供支持,减轻普通购房者的压力,同时把资金更多用于实体经济信贷,更符合社会对这些金融机构的期待。

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