“行业里缺少的叫统一授信额度，就是一个客户到底能够承受多少;还有一个就是客户价值的管理，风险和价值是相辅相成的。”马上消费金融(下称“马上消费”)副总经理林亚臣博士对《华夏时报》记者表示。

这也是马上消费风险管理的两个重要体现。

近年来，多头借贷已经成为中国贷款市场上的一个顽疾，这也是监管甚至国家对消费信贷担忧的来源。每个金融机构给用户的授信额度都不同，行业内存在过度授信的风险。多头借贷更是一种过度负债，风险也随之爆发。

“只管生不管养”是消费金融行业普遍存在的问题。一些消费金融公司只管给用户授信，但对用户能承受的最大额度、贷后管理等方面处理不到位，这也是消费金融风险的重要来源。

经过五年多的发展，马上消费已经建立了整套风险管理体系，为用户提供更安全、更优惠的金融服务，且预计到今年年底马上消费的风险状况将达到有史以来最好的状态。

马上消费的风险管理是如何做的？

马上消费已经走过了5年半的时间，自成立以来，马上消费的营收利润等各项指标一直处于增长趋势，并持续提升全流程数字化闭环能力应用于业务当中。

最新数据显示，马上消费的注册用户已达1.2亿，累计发放贷款额超过5000亿元。

亮眼数据的背后都与马上消费的风险管理能力脱离不了。这些年，在业绩增长的同时，马上消费也在从基础建设、科技、流程、人员、运营等方面不断地完善自身地风险管理能力。

林亚臣表示，马上消费近四年的风险一直处于下降趋势，且在2021年的1月和2月的呈现出更好地势头，预计到今年年底马上消费的风险状况将达到有史以来最好的状态。

用数据模型来管理风险是很多人的认知，当有了不良或者坏账才进行催收，风险管理只局限于某些环节，是一种“三点式管理”。

林亚臣认为，风险是普遍存在的且存在于任何一个环节，管理风险应该用体系化的思想。“马上消费风险管理的出发点就是体系化管理，构建覆盖整个业务发展全过程的风险管理体系，把风险管理‘全流程’覆盖到各个具体业务环节。这就是我们风险管理的总纲。”

目前，马上消费已经把风险管理体系运用到具体的环节中，基础工具是对大数据技术的使用。持牌消费金融不同于传统银行，前者大部分的业务都是基于线上且服务的客群相对下沉，提供的金融服务具有小额、高频等特点。

据透露，马上消费通过大数据分析如构建模型、评分、行业指数等已经可以分析出用户的资信状况、还款能力、还款意愿以及评估用户的授信额度。目前，这一工具已经运用到马上消费信贷产品生命周期的各个环节，如市场拓展、市场营销、授信、贷后管理、目标客群优化等。

有了这个基础后，马上消费以决策分析技术为工具设计了最优策略，便于控制风险。

通俗的来讲，控制风险就是想方设法降低风险甚至不让风险发生，如果等到风险已经发生或造成损失再去补救就要消耗大量成本。马上消费作为一家头部的持牌消费金融公司，之所以能够控制风险很大一部分原因就是具有前瞻性。前瞻性的具体操作就是大数据分析中的预测分析，可以基本分析出用户的还款能力和意愿以及未来会怎么样等。

马上消费的风险管理在消费金融行业内算是数一数二的，还得益于专业化的分工，可以更“懂”来自不同渠道的客户，便于提高风险识别的精准度;在构建全方位的风控管理能力，包括大数据分析能力、最优策略能力、平台运营能力等;较强的组织实施能力，与马上消费的企业价值观“诚信、团队、效率、创新”相贴合;践行监管要求，监管不让做的坚决不做。

风险管理做的好也都是有迹可循的，特别是马上消费在科技方面的投入，研发团队多达1000人，自主研发出核心系统900余个，专利申请数量240余件。

针对下一步的研究方向，林亚臣向本报记者透露，马上消费将注重收入负债，引导消费者合理使用信贷;同时，普惠金融转向“惠”，给客户更多优惠，回馈社会。

风控应是体系化的管理信贷风险

好的千篇一律，坏的千差万别。风险管理做的好的消费金融公司都会有一定的共同点。

林亚臣表示，风控好坏的标准是主要从资产组合和数据两个方面进行体现，如风险多年持续呈现下降趋势等。他认为，好的风险管理要覆盖到业务的各个环节，而且要提升对整个市场的把握，以统一授信额度管理为例，每一个用户在市场上应该有一个统一的授信额度，不应该高于这个额度限制，否则就相当于是过度借贷。

他建议，消费金融行业的风控不能仅看某一个点或某一个环节，应该体系化的管理信贷风险。

催收作为金融风险的重要一环，对消费金融公司的发展有举足轻重的作用。行业内每天最不缺的就是信贷纠纷。针对这类现象，马上消费自研了智能语音实时质检系统，可在线实时对远程呼叫中心坐席与用户交互行为规范性进行质检，全程无须人工干预，实现100%全量AI实时质检和精准情绪检测，有效规范坐席话术，降低呼叫中心合规风险。

这只是马上消费在催收一环中的应用，对各个环节进行风险管理已经成为其优势。

近几年，随着监管趋严，包括商业银行、持牌消费金融等在内的金融机构逐渐意识到风险的重要性，开始提升风险管理能力;同时，用户也注意到了过度信贷消费所带来的潜在风险。无论消费者还是金融机构，风险意识都有所增强。

大量的科技投入、清晰的市场决策、明确的专业分工等促成了马上消费的风险管理体系，目前也已经取得了阶段性的成果，正如近些年该公司的风险在逐渐下降。未来，马上消费仍将持续修炼风控能力，以全面的风险管理体系及自主的风险管理能力，持续为业务的高质量发展保驾护航，为理性消费严守风控“命门”。记者 徐晓梅 冉学东 北京报道