革银行的命？苹果想用“余额宝”吸金

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作者／  IT时报记者  潘少颖

编辑／  孙妍

科技企业的尽头是什么？任何科技公司，到最后都会变成金融公司。

中国的两大国民应用支付宝和微信早就开通了支付等金融功能，也成功地培养了中国用户扫码支付的习惯，现金、刷卡几乎淡出视野。在国外，谷歌、苹果等也早已开通了支付服务。

全球市值第一、现金储备第一的苹果公司也看中了金融这块蛋糕，最近在这方面的幅度有点大。此前，苹果公司宣布酝酿多时的Apple Card高收益储蓄账户正式上线，这项服务是苹果联合高盛银行推出的，年化收益率高达4.15%，而且使用Apple Card进行消费还可获得1%~3%不等的现金奖励。

用户只要通过Apple Card设置储蓄账户，每天收到的返现会自动存入个人账户。用户还可以关联一个银行账户，将资金存入储蓄账户，存入的资金可以随时转出到关联银行账户，不收任何费用，此举是为了增加储蓄。最吸引Apple Card用户的当然是相当于全美平均储蓄利率10倍有余的年化收益率，这是最实际的，相当于苹果在撒钱。当然，未来收益率可能随市场利率发生变化。

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苹果公司的这种模式，对中国用户来说并不陌生，这不就是国民理财“神器”余额宝吗？模式异曲同工。不过中国苹果用户目前只能“羡慕嫉妒恨”，因为Apple Card由高盛美国盐湖城分行发行，仅适用于符合条件的美国申请人，还需通过信用审批。

而在“苹果版”余额宝推出之前，苹果又抄了一项作业，上线了类似花呗分期付款服务Apple Pay Later，用户在iPhone和iPad上用Apple Pay购买在线应用时，可以“先买后付”，申请50至1000美元的Apple Pay Later贷款。

当年，支付宝、微信支付甫一面世，曾引发银行一时的“钱荒”，银行如临大敌。在美国，有超过1亿的iPhone用户，现在，当苹果有了“余额宝”和“花呗”，再加上如此高的年化收益率，是不是要革银行的命了？

的确有国外分析师认为，这对银行业又将是一次暴击，苹果有能力通过为持卡人开设新的关联账户，将大量存款从传统银行吸引到苹果的生态系统中，其新推出的高收益储蓄账户可能会在银行业引起震荡。

摆在美国银行面前的巨大考验是，美国硅谷银行破产危机爆发后，约200家银行暴露出大量存款流失的问题，对于储户来说，手里的存款需要寻找一个更安全稳定的“口袋”，能有高收益就更好。在这个非常不错的时机，“苹果版”余额宝趁势出击，承担起“口袋”的作用。而且苹果手机在美国占了一半以上的市场份额，从存量用户体量来看，这个“口袋”不怕吸不到存款。

值得一提的是，今年3月，苹果CEO蒂姆·库克来过中国，逛过北京，估计也学了些中国科技公司向金融服务转型的精髓。

归根结底，作为一家科技公司，总归是以赚钱为目标的。手机业务是苹果的“现金奶牛”，但苹果手机的市占率排名也并非稳如泰山，偶尔会被中国手机厂商超越。横向比较，2021年第一季度和2022年第一季度，苹果手机销量同比增幅分别是41.37%和7.72%，已大幅下滑，但2023年第一季度同比增幅仅1.79%，增长乏力已是大势所趋。全球整体的手机出货量也呈现下滑态势，在这样的大背景下，苹果也难以力挽狂澜。

除了手机业务，苹果其他业务的表现也差强人意，暂时没有强大的“吸金”能力。以PC为例，今年第一季度，全球PC出货量大跌29%，虽然前五大PC厂商都在跌，但苹果的跌幅达到了40.5%，超过了平均值，是五大PC厂商中跌幅最大的；苹果的一些新业务也迟迟没有掀起波澜，正在加州推进自动驾驶汽车项目，从今年1月至今，发生过16次碰撞事故，要继续修炼内功；苹果押注的AR/VR赛道，有消息称，在今年6月的WWDC大会上，苹果将发布MR（混合现实）头显设备，但表现会如何，还不得而知。

相比较之下，苹果海外市场的收入不错，但如果汇回美国，要缴纳大额税费。所以，作为一家要盈利的企业，如何赚更多的钱，特别是如何在美国赚更多的钱，是苹果急需考虑的问题。当然，还基于政策和市场等原因，也不难理解为何目前苹果只针对美国用户开启高收益储蓄账户服务了。

做金融，来钱快。这项服务除了为苹果增加营收之外，对其建立更强大、更有黏性的生态圈并无坏处。

但当科技公司的触角伸向金融圈，尝到了赚快钱的甜头，那么其立身之本——产品的研发是否会受到影响呢？是否会继续让果粉对那些所谓的创新嗤之以鼻呢？

排版／ 季嘉颖

图片／ unsplash  苹果

来源／《IT时报》公众号vittimes