今年是民营银行发展的第七年了。七年间，其用户群体逐步扩大、业务模式不断创新，民营银行的业绩开始出现明显分化。

近日，首份民营银行中报成绩单出炉。

新网银行2021年上半年净利润为4.28亿元，同比上升8%，环比增长39%。在民营银行中，业绩实属亮眼。

科技创新打造风控“防火墙”

8月16日，红旗连锁(002697.SZ)发布的2021年半年度报告显示，其参股的新网银行总资产规模较去年同期增加23.44亿元，2021年上半年净利润为4.28亿元，环比增长39%，不良率较2020年末下降0.15%，拨备覆盖率为379.84%，高于监管要求标准，约为行业平均水平2倍。经营整体稳中向好，资产规模、效益与发展质量较去年同期均有所提升。

能够在上半年取得佳绩，和新网银行的科技手段密不可分。

自2016年成立以来，新网银行便始终坚持“技术立行”，新网银行搭建了信息科技系统和在线实时风控体系，普惠信贷业务实时响应、秒批秒贷，99.6%的贷款由机器完成审批，平均审批时长20秒;利用人脸识别、生物探针、设备指纹等新手段构建反欺诈系统;依托大数据评估贷款风险，设置不同利率水平让定价更加精准合理。

新网银行上半年不良率降低正是得益于风控科技方面的优势，其大数据智能风控体系的有效性得到了进一步的验证。

目前，新网银行专业技术人才占比70%以上，涉及到风控的员工超过半数。

四川新网银行是全国第3家互联网银行，是银保监会批准成立的全国第7家民营银行，也是四川省首家民营银行，于2016年12月28日正式开业。新网银行注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立。

探索B端小微金融

从公开数据来看，微众银行、网商银行等民营银行背靠腾讯、阿里，拥有天然流量优势。在业务发展方面，与各自的大股东合作极为紧密。

区别于其他民营银行，新网银行在成立之初就开辟了一条特色化的经营之路，为中小银行的发展转型提供了借鉴。

成立四年来，新网银行不过度依赖股东资源、不依赖单个场景、不依赖传统“存贷利差”的经营模式。

光大银行分析师周茂华表示：“如果不依赖股东方，初创民营银行会在资金、流量场景等方面的资源相对匮乏，起步阶段较为困难。但是也让新网银行没有了历史包袱、轻装上阵，走出有别于传统银行和其他民营银行独具特色的路子。”

对于C端客户，新网银行开放平台将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景，连接各种类型场景流量，进一步实现全流程数字化运营。

据了解，新网银行和腾讯、阿里、京东等企业之间有着大量的合作，利用巨头的流量入口，培养了客户线上开展业务的习惯，也进一步强化了民营银行业务线上化的能力。

“新网银行通过开放平台，将银行服务置身于场景和资金端，也就是将银行服务融合到合作客户和用户场景中，并实现银行自身风控、获客、运营和营销的数字化。”周茂华说。

此前，新网银行以个人消费贷款为主要经营方向，2018年、2019年、2020年分别实现净利润3.68亿元、11.33亿元、7.06亿元。和其他民营银行相比，新网银行的净利润位于行业第一梯队。

新网银行通过C端业务锻造数字化风控能力，再朝B端小微企业布局普惠业务。

目前，新网银行正在开拓B端小微企业，先后与多家大型银行达成合作，通过小额、高频的批量式服务，有效缓解了小微企业融资难、融资贵的问题。

截至2021年6月，新网银行累计发放小微贷款207.59亿元，2021年上半年累计发放小微79.65亿元，已超过2020年全年放款规模。

2020年新网银行上线小微金融产品“e商助梦贷”等，并新设普惠金融部，专职开发并上线运营“好企e贷”产品，着力于提供小微供应链金融服务，推进小微数字金融专营机构建设。2021年初，新网银行按照不低于50%的增量比例单列了小微信贷支持计划，上半年各产品开始发力，已提前实现了全年小微信贷计划投放。

此前，《清华金融评论》对19家民营银行2020年年报数据的对比分析显示，新网银行2020年净资产收益率(ROE)为15.16%，在民营银行里排名第二，净利润排名第三，位居民营银行第一方阵。新网银行2021年上半年ROE增长至16.68%。

破局

截至目前，民营银行的获筹建数量达19家。从定位来看，民营银行主要聚焦于小微企业、消费贷款、“三农”等普惠金融领域。

去年关于消费信贷领域的一系列规范性管理政策出台，为顺应经济需求和形式变化，新网银行采取更加稳健的经营策略，加大让利力度，及时调整产品定价。

作为国内第三家具有互联网背景的民营银行，新网银行因其纯线上的概念备受市场关注。但是由于其无线下网点，知名度相对不高，缺乏流量资源，新网银行同样面临获客难题。

此外，新网银行成立不到五年，董事长已更换四任，也将给新网银行的经营发展带来不稳定因素。

民营银行的贷款客户主要是中小微企业，服务对象面临规模小、抗风险能力差等问题，民营银行对其经营状况、偿债能力的分析或有偏差，因此对民营银行自身风控能力的要求不断提高。

随着金融科技不断发展，国有商业银行、股份制银行、外资银行等竞争手段不断增多，民营银行受制于产品结构单一，研发能力相对不足。因此，特色化、差异化经营将成为民营银行转型发展的关键。记者 冉学东 见习记者 付乐 北京报道