8月3日，中国互联网金融协会公布了第十二批移动金融客户端应用软件实名备案名单，共59款金融类APP完成备案。本批次完成备案的机构以中小银行为主，其中包括多家农商行和村镇银行。

7月底，中国互联网金融协会秘书长陆书春曾透露，当时已完成394家机构的1162款移动金融App备案公示。加上最新第十二批备案的59款App，目前总计1221款移动金融App完成备案。

多家城商行、农商行在列

本次完成备案的中小银行中，有浙江稠州商业银行、贵阳银行、哈尔滨银行、邢台银行等11家城商行，以及江西裕民银行、梅州客商银行这两家民营银行。

农村金融机构方面，有武汉农村商业银行、江苏江南农村商业银行、广东顺德农村商业银行、江苏沭阳农村商业银行这4家农商行，和长葛轩辕村镇银行、长春宽城融汇村镇银行、景县丰源村镇银行等6家村镇银行。

此外，还有2家省联社的App也完成了备案，分别是湖南省农村信用社联合社的“湖南农信”、山东省农村信用社联合社的“移动信贷”。

整体来看，城商行的App功能较为完善，产品也更加丰富。

如浙江稠州商业银行的App“稠银直销”、贵阳银行的App“爽爽BANK”等，这些App为用户提供的多样的理财产品，还有积分商城、生活服务等专区。哈尔滨银行的App内还有“话题PK”板块，可以就一个话题进行投票，增强了与用户之间的互动。

而农商行和村镇银行的App则相对简单。不过有些银行也在拓展多元服务。如长葛轩辕村镇银行的App内除了该行的存款、贷款之外，也有交话费、出行、电影、美食等生活服务。

另外，服务三农及小微客户是农商行和村镇银行App的一大特色，如武汉农商行有支持小微经营的“微小富业贷”、服务三农的“农易富业贷”;长葛轩辕村镇银行有面向主要粮食作物种植人的“粮满仓”贷款，沐阳农商行有农户专享的“阳光e贷”。

关于金融类App的备案，光大银行分析师周茂华对《华夏时报》记者表示，之所以采用备案制一方面是考虑国内还没有相关法律制度，因此，不属于审核制;另一方面，采用备案制相当于加强事前监管。

银行业内人士向记者反应，中小银行由于科技实力较弱，在数字化转型中也会出现合规问题。不久前，工信部对侵害用户权益的APP进行通报，其中就有多家城商行、农商行的App因违规收集个人信息等问题被通报。

周茂华指出，对金融机构来说，采用备案制不会影响金融App正常开展业务，只要这些App违反监管要求，涉及不正当竞争等，都是一样受到监管。采用备案制加强事前监管，也有助于理清相关机构金融App业务的边界范围，既有利于机构合法依规开展业务，同时也有能更好地保护金融消费者合法权益。

中小银行加大科技投入

近年来，移动互联网用户流量逐渐触顶，银行App也面临压力。

易观千帆数据显示，去年银行业App用户规模整体呈上涨趋势，但涨幅并不大，不过用户规模仍未见顶，市场潜力有待挖掘。截至2020年12月，银行综合服务应用App活跃用户规模达4.6亿人。

影响银行App活跃度的因素很多，包括功能、应用场景、安全性及用户体验等。其中，最重要的两点——安全性和用户体验之间本就存在矛盾。银行出于安全性考虑，会要求用户频繁输入密码，验证身份，这就使用户体验大打折扣。

银行App的另一个问题是同质化。有行业分析人士指出，当前大多数银行App虽然功能全面，但特色模糊，往往只能靠优惠力度吸引用户，却难以真正激活用户。

在这方面，互联网程度更高的民营银行有较多思考。某民营银行业务负责人告诉《华夏时报》记者，该行的手机银行App不求功能大而全，也不追求技术炫酷，而是更多站在用户角度了解其痛点，力求打造一个小而美的精品手机银行App。

客户的拉新与促活，是银行App的两大需求。索信达控股有限公司首席战略与管理咨询总经理王加麟对《华夏时报》记者表示，过去常用的提升用户活跃度的方法，成本很高，效果也不好，借助AI算法，则能更有效地识别目标用户，进行有针对性的促活。

王加麟指出，很多中小银行也希望拥有大行的科技体系，其现在面临的问题相当于大行数年前的困境。但小银行的营销往往是断点式的，智能营销体系比较完善的大行3分钟就能做完的活动，小银行则需要很多天。

易观发布的2021年上半年手机银行App月活用户排行榜中，前13名都被国有大行、股份制银行包揽，排名第一的中国工商银行手机银行月均活跃用户已率先突破1亿，排名靠后的银行与之相差十分悬殊。

中小银行的App建设受资金和人才的制约。

腾讯云联合毕马威咨询发布的《区域性银行数字化转型白皮书》显示，国有大行及部分股份制银行在金融科技方面的投入占营业收入的平均比例为3%，而被调研的区域性银行中，83%的银行数字化资金投入占营业收入比例不足3%。

另外，很多经济不发达地区的中小银行，尤其是农商行等，因为所在位置，很难吸引到优秀的科技人才。

据某中部地区城商行人士透露，该行虽然下决心进行数字化转型，但所在城市缺少科技人才，从大城市引进人才又不能开出有吸引力的条件，所以数字化进程中困难较多，最后还是选择了与一家科技公司合作。

《区域性银行数字化转型白皮书》也显示，区域性银行自主培养人才投入高，周期长，外部人才引进难度大。70%的被调研银行认为“数字化核心人才短缺”是制约转型的最主要因素。

然而，随着监管部门对助贷、联合贷、互联网存款的整治，手机银行等自有线上渠道日益重要。疫情也加速了中小银行业的数字化进程。乡村振兴战略更是要求农商行、村镇银行等农村金融机构不断提高科技服务水平。

行业人士普遍认为，今年将是地方中小银行数字化转型的关键之年。中小银行在这方面的资金投入也持续加大。《区域性银行数字化转型白皮书》显示，90%的被调研银行表示未来3年内的资金投入平均增长率将达到21%。记者 傅碧霄 北京报道